買了兩份保險,同時出險卻只能拿到一份賠償?

  • 2019/11/25 11:44:01

導讀:最近,我發現了一個蠻有趣的現象:不在乎保險的家庭,基本上是一份商業保險都不買,而一些覺得保險很重要的家庭,往往給家人配的保險更全,甚至是過多了。問題來了,如果是在多家保險公司重復買了同一類險種,那么被保人一旦發生事故,是否能同時獲得理賠呢?

最近,我發現了一個蠻有趣的現象:不在乎保險的家庭,基本上是一份商業保險都不買,而一些覺得保險很重要的家庭,往往給家人配的保險更全,甚至是過多了。

問題來了,如果是在多家保險公司重復買了同一類險種,那么被保人一旦發生事故,是否能同時獲得理賠呢?

 買了兩份保險,同時出險卻只能拿到一份賠償?

這恐怕也是很多家庭不了解的地方,今天我就來給大家好好說清楚這個問題。

一般來說,保險的賠付方式分為兩種:給付型和補償型。由此,我們也可以籠統地將保險劃分為給付性保險和補償性保險。

同時獲得多份賠付

是有條件的

你買的是不是給付性保險呢?

先來說給付性保險,它是按照合同約定,只要是符合理賠條件,不管實際支出的費用為多少,照保單約定的保險金額,一次性全額給付。

舉個例子,假設A某給自己購買了一份40萬元重大疾病險,兩年后A某被查出患有合同約定的重疾。A某符合申請理賠的條件,那么不管ta的療費花了多少,或者就算ta不治療,保險公司都得賠付40萬給A某。

通常來說,大部分人身保險都屬于給付性保險,比如重大疾病保險、壽險、意外傷害事故保險等。這是因為人身保險的標的,即人的生命或健康,是不能以價值來衡量的,因而保險事故發生后造成的損失也無法用貨幣來評價。

也正因此,給付性保險是可以疊加賠付的。買了兩份保險,同時出險卻只能拿到一份賠償?

什么意思呢?我們繼續剛才的例子。

假設A某已經在甲保險公司購買了一份40萬重大疾病險,隨后ta又在乙保險公司配置了一份30萬的重疾險。兩年后,A某被確診出患有重疾,同時符合兩個保險合同的理賠條件。那么,同樣的,不管A某治療費花了多少以及是否治療,都能夠獲得甲公司賠付的40萬和乙公司賠付的30萬。

但如果是補償性保險

那就不是一回事了

性質已經變了

換作是補償性的險種,情況就很不一樣了。

補償性保險,保險人的責任是以補償被保險人的經濟損失為限。不管被保險人在一家或多家保險公司進行多次投保,補償金額都不能超過其經濟損失。

這個險種的性質,本身它的責任就是補償損失,必須先有損失,再進行保險的補償。它的作用是,使遭遇事故的家庭盡可能地恢復到損失發生前的經濟水平,而不是讓對方從中謀利,經濟狀況超過之前的水平。

補償性保險一般是不可以疊加賠付的。

根據2015年4月修正的《中華人民共和國保險法》第五十五條,“保險標的發生損失時,以約定的保險價值為賠償計算標準”,沒有約定保險標的的保險價值的,則“以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準”。

 買了兩份保險,同時出險卻只能拿到一份賠償?

財產保險和少數的人身保險屬于補償性保險,比如車險、家庭財產保險、醫療險等。

假設B某在參加了社保的同時,購買了兩份同類的1年期限的醫療險。半年后,B某出險住院,花了5萬元,社保報銷了70%,剩下的費用其中一份醫療險可完全報銷。那么,另一份醫療險就不能再進行報銷了。

值得注意的是,未成年人的人身保險通常都歸屬于補償性保險。

根據《中國保監會關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》,以及《中華人民共和國保險法》第三十三條的相關規定,父母為其未成年子女投保的人身保險,其保額和實際給付是有限制的。

在被保險人成年之前,各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和,必須按照兩個限額來執行:

①對于被保險人不滿10周歲的,不得超過人民幣20萬元。

②對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元。

 

保監會對未成年人的保額進行限制,主要是為了防止道德犯罪,保護未成年人的合法權益。

特殊情況下

補償性保險也有可能疊加賠付

但原則是不變的

不過,在3種特殊條件下,補償性保險可以進行疊加賠付。

01單份保險的賠付金額 《實際損失

同一類險種重復買了多份保險的,發生事故后,單份保險的賠付金額并沒有超過被保人的實際經濟損失或者醫療費支出。那么,可以同時申請理賠,實際虧損的總和由保險公司共同分攤。

例如,C某在丙保險公司購買了一份保額為10萬的家庭財產險,后面又在B保險公司買了一份保額同是10萬的家庭財產險。之后,C某的家不幸遭受了火災,損失共達15萬。這15萬將由兩家保險公司分別承擔7.5萬。

02 保險受益人不同

第二種情況是,就同一保險標的重復投保同一險種,但是保險的受益人不是同一個人。

比方說,D某將自己的房子出租給E某。考慮到財產的安全性,D某在一家保險公司投保了一份保額為20萬的家庭財產險,同時E某也在另一個保險公司配了一份保額10萬的財產險。后面這個房子因為火災事故,造成損失15萬。D某可從保險公司獲得15萬的賠償,而E某可獲得10萬賠付。

這種情況,一般是針對財產險的,由于保險的受益人不同,可以同時獲得兩家公司的疊加賠付。但是,補償型的人身保險,受益人基本上都是被保險人自己,就不能疊加賠付。

03 保險的責任不同

另外,同一險種可能存在不同的保障責任。比如,家庭財產險有保障災害損失方面的責任,也有盜竊責任的。

一般來說,同一險種配置的多份保險,其保障責任不同,如果同時發生了這些情況,是可以得到雙重賠付的。當然,也要看保險合同具體是怎么約定的。

不管是哪一種情況,總之,如果是同一個受益人,獲得的理賠資金都不能超過約定的保險價值,或實際的損失。

 

因此,對于給付性保險,重復買了問題不是很大,如果是補償型的,可能就會吃虧。

例如,購買了百萬醫療險的,住院醫療費用基本上經社保報銷后,剩下的都能獲得賠付。就沒必要了再重復買醫療險了,投入的保費越多,但實際可獲得的賠付金額不變,整體就拉低產品的性價比。

我們常鼓勵大家要買夠充足的保障,并不是越多就越好,夠了就好了。咱們配置保險的目的是轉移風險,降低損失,而不是謀求更多收益,不要本末倒置了。

最后溫馨提醒一下,一些意外險、壽險、帶身故責任的重疾險等,在投保時會要求投保人告知,被保人之前是否有買過同類的保險產品。如果有的話,需要如實告知,避免以后申請理賠時產生糾紛。

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