如何給孩子買保險,快來領取不同預算的孩子保障方案。

  • 2019/12/23 15:30:32

導讀:孩子就是父母的心頭肉,唯恐孩子吃不飽、穿不好,學習跟不上,最重要的,是怕孩子生病。相信很多朋友首次接觸保險,都是因為孩子。

這幾年新出了很多兒童保險產品,比如媽咪保貝、晴天保保,還有原來的慧馨安、大黃蜂……讓各位爸爸媽媽眼花繚亂了,到底該怎么給孩子配保險呢?

今天,我就跟大家說說:該怎么給孩子買保險?

一、給孩子買保險,要注意這幾點!

1、給孩子買保險,首先考慮健康險

凡是有孩子的爸爸媽媽都知道,孩子的健康問題,最影響家庭的財務安排。孩子一旦生病,就算傾家蕩產,父母都會全力以赴。目前 ,社保中的醫療保險,未成年人的待遇遠低于在職職工,這也是必須為孩子購置健康險的原因。

具體應該如何選擇健康險?兒童健康險,我們主要考慮三種:重疾險、醫療險、意外險。

2、重疾險必須買,越早越好

毫無疑問,兒童重疾險必須買,越早越好。因為發重疾,對家庭財務影響最大。

插一句,無論給任何人買保險,都應遵循兩個原則:一是保障充足,二是性價比高。簡而言之,就是買夠、買抵。

首先,重疾險保額一定要足夠。

重疾險的額度應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。這個數字大家可以在網上查,我者認為,以50萬元為宜。

為節約成本,可減除醫保的重疾報銷額度。各地政策有差異,以廣州為例,重疾可額外報銷15萬元。可是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷,建議保額買到50萬元以上。

有人認為小孩買重疾沒必要買這么高額度,原因無非是小孩生重疾概率低,這是邏輯混亂。生重疾概率低,所以費率便宜;這與生了重疾后,你必須付出的醫療成本是兩碼事。保險要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財務問題。

第二,重疾保障的種類和限制。市面上的重疾險,覆蓋的重疾都大同小異,不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合。具體到兒童重疾險,我們只需要重點注意,是否涵蓋了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰質炎等。

第三,兒童重疾險的預算。一言以蔽之,性價比要高,保障越高越好,保費越低越好。特別提醒一下,不用考慮返還的問題。

你必須牢牢記住,兒童重疾險解決的是保障問題,不是儲蓄問題,過份重視返還因素,反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。

有返還的重疾險,不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。

綜上所述,兒童重疾險,保額以50萬元為宜,購買時不用過份強調返還因素,應重點考慮保額與保費的性價比,保障越高,保費越便宜越好。如果預算不夠,50萬重疾保障的需求最好不變,可以考慮定期消費型重疾來降低預算。

如何給孩子買保險,快來領取不同預算的孩子保障方案。

3、醫療險產品差異大,挑選需細致

兒童買住院醫療險和成人在保障范圍方面沒有大的區別,同樣是注意以下幾點:

(1)治療用藥范圍(包括器械、治療方法)是否有限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用,否則起不到補充社保不足的作用。

(2)是否保證續保。住院醫療險都是交一年,保一年的,最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病,等到開始生病了,結果保不了幾年,你交錢保險公司都不讓你續保了。購買時要注意看條款:什么時候情況下保險公司不續保,保證續保期有多長。

補充一點:住院險與重疾險不矛盾,真的患了重疾,重疾險是一次性給你應急資金,不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;住院險還可以解決住院費用的問題。這樣,家庭財務就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。

4、意外險的挑選要點

我們知道意外險一般包含3大保障責任:意外身故、意外傷殘、意外醫療。

但國家對未成年人的身故責任有額度的限制:0-9歲身故賠付不能超過20萬,10-17歲不能超過50萬。

而且我們說過,孩子沒有家庭經濟責任,不需要考慮ta的身故責任,所以給孩子買意外險的時候,不需要追求很高的保額。

可以重點關注意外險中的意外醫療部分:1-3萬的意外醫療報銷額度即可,不限醫保用藥范圍限制,100%報銷的更好,沒有免賠額的更佳……

5、門診險不是必要的

誰都知道門診會經常發生,但發生頻率高,損失小的風險是無法買保險的。這就是保險的原理。

以門診險為例。孩子可能每個月要看一兩次門診,每次花費一兩百不定,如果每次都要理賠,光往返的快遞,出據理賠支票的行政成本可能要三四十元,已經占據理賠金額的相當一部分。

保險公司在這一險種上運營成本太高,必然會把成本轉嫁給消費者,提高保費,最后的結果是,門診險對保險公司沒有價值,對消費者沒有價值,只對快遞公司有價值。門診險本質上是費用管理,而不是風險管理。

在門診這個風險上,我們不應寄希望于保險公司,而應“自留風險”,因為這個風險你承擔得起,風險不高。每月預留一筆錢即可。除非單位購買了團體門診險作為員工福利,我們當然要享受了。

最后,多說兩句前文的“教育險”的問題。為什么我說“教育金險”沒什么用。目前,國內所有教育金保險的產品形態,都是以分紅險為主,再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向,如孩子高中的學費、大學的學費,或畢業之后的創業。一般而言,中國的分紅類產品,與儲蓄的收益相差無幾,大概在3%上下。這樣的效率根本不可能解決教育金儲備的問題。想要給孩子準備好教育金,還是得從我們的教育金規劃開始。

二、不同預算,如何搭配孩子的保障方案?

每個家庭的預算、偏好等情況都不同,有的人預算多,有的人預算少;有的人覺得給孩子買定期二三十年的就夠了,有的人就是想給孩子買保障終身的。

沒有一個方案是可以完美地滿足到所有家庭的需求的,所以,我以0歲男孩兒為例,給不同預算的家庭,做了3個不同的少兒保障方案,給大家參考一下。

方案一:1000元內搞定孩子的保障!

重疾險選了【媽咪保貝】少兒重疾險,保障充足,尤其是在少兒高發疾病方面的保障。其次性價比也很高,交20年,保30年,每年只需要五六百元。

另外搭配了一款國泰萌寶保意外險,除了20萬的意外身故/傷殘保額以外,還有2萬元的意外醫療報銷額度,0免賠額,不限社保范圍,100%報銷,每年保費才59元。

重疾險和意外險的搭配,讓疾病和意外的風險都有了保障,每年一共才657.6元的保費支出,相信絕大部分的家庭都可以承擔。

等到30年后,孩子長大了,可以再投其他的成人重疾險。

方案二:2000元預算,保障更充足

如果預算稍微寬松點,可以考慮給孩子更充足的保障。

重疾險可以考慮把保障期適當拉長點,選擇了消費型重疾險的性價比新秀【芯愛】,保至60歲,交30年,每年1250元,基礎保障非常充足,額外對癌癥、心臟病這些高發的情況還可以2次賠付。

另外,在預算內還增加了一款醫療險,選了尊享e生2019,每年766元,有300萬元的醫療報銷額度,如果罹患了重疾,保額還會翻倍。不限社保,扣除1萬元免賠額后,100%報銷。

重疾險、醫療險、意外險,每年一共交2075元保費。僅兩千元左右,就已經能給孩子比較充足的保障了。

方案三:保費預算充足,保障更長久、更全面

如果保費預算真的非常充足,而且想給孩子更長久、更充足的保障,那么可以考慮這個方案三。

重疾險上,選擇了50萬保額的【媽咪保貝】,保終身,不僅有少兒特定疾病的充足保障,而且附加了癌癥二次賠付,不分組,0歲男孩僅2605.30元就可以了。不僅保障長久,而且多重、有效。

醫療險、意外險都是一年期的短險,且不需要買多份,所以直接按照方案二那樣配置就可以了。

這樣一個方案,僅在3500元以內,就能給到孩子永久、全面的保障了。

三、總結

當然,方案的搭配方法有很多,產品的選擇也要因人而異,我上面只是舉個例子,為大家示范不同的預算范圍可以如何構建產品組合。

大家如果有更好的搭配方案,歡迎在評論區分享~

但我相信,只要咱們避開文首說的幾個大坑,再按照配置原則來為孩子搭配方案,那么就不會有什么大問題!

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