消費型重疾險PK返還型重疾險,哪個好?

  • 2020/2/4 18:55:16

導讀:??重疾險作為當下保險市場最緊俏的產品之一,很多需要健康保障的小伙伴都會給自己買上一份。不過,在購買重疾險的時候,每個人都要做一道選擇題:是買消費型的重疾險還是返還型的重疾險?

雖然我之前曾多次提到過消費型和返還型重疾險,但還是有不少的小伙伴傻傻分不清。

連產品種類都沒整明白,就更別提選擇哪一款了。

所以,今天我就跟大家嘮一嘮這消費型和返還型重疾險的差別,以及應該怎么選?

一、消費型和返還型的區別

區別一:是否返還保費

消費型和返還型重疾險最大的區別就在于是否返還保費!消費型重疾險屬于消耗品,有“保質期”限制。

客戶和保險公司簽定保險合同后,在約定的保障期限內(20年、30年、保至XX歲、甚至終身),保險公司會提供相應的健康保障服務。

如果被保人在保障期間得了合同中所列的重疾、中癥或者輕癥,保險公司會依照約定給付一定數額的保險賠償金。

可一旦保障到期,在保障期內又沒有生病出險的話,所交的保費就等于“打了水漂”,白白便宜了保險公司。

返還型重疾險則不一樣,額外附加了滿期保費返還功能。

就算在保障期內沒有罹患重疾,保單到期后也能如數拿回之前所交的全部保費,甚至還會有少許的“利息”,兼具投資儲蓄功能。

“有病治病,沒病返本”的產品設定契合了大多數人內心的“保本”觀念。

區別二:現金價值變化

保單的現金價值就是指這款保單值多少錢,至于這個數字,是保險公司寫在合同里,并在出售前就定死了的。

現金價值一般是不固定的,會隨時間而變化。

大多數消費型重疾險的現金價值會隨著繳納保費的增加開始上升,達到頂峰之后再緩緩下落,于保障到期年度歸0。

以市面上熱銷的消費型重疾險——健康保2.0為例:30歲男投保50萬,保至70歲,分30年繳費的情況下,于繳費期滿的60歲為現金價值的頂峰,之后便開始“斷崖式”下跌,70歲的時候歸0。

如果是保至終身的話,消費型重疾險則通常在80歲左右達到頂峰,而后下降,于106歲歸0。這是消費型重疾險的常規走勢。

返還型重疾險的現金價值則是自保單生效之日起持續上漲,最后趨近于保額。

所以,同樣保終身的情況下,要是被保人80多歲不幸身故,或者急需用錢去退保的話,顯然是返還型重疾險能拿到手的現金價值更高一些。

區別三:保費價格差異

滿期返還保費、保單價值高,返還型重疾險在保障功能上看似完勝消費型重疾險啊。

別急。咱們還沒看兩款產品的保費價格呢!

消費型和返還型重疾險的保費價格相差巨大。30歲男投保30萬,保終身,分20年繳費的情況下,4千元左右就能買到一份保障到位的消費型重疾險。

但如果去買返還型重疾險的話,每年的保費輕松破萬,要1.2萬左右才能入手。整整3倍的價格差距!

可想而知,滿期保費返還這個保障功能有多“值錢”了。

消費型重疾險PK返還型重疾險,哪個好?

二、消費型和返還型哪個更劃算?

消費型和返還型重疾險各有優劣,買哪個更劃算呢?

在消費型和返還型重疾險的選擇上,我建議大家可以從兩個方面進行考量。

投保預算

返還型重疾險的保費價格高昂,對投保人的經濟要求較高,投保預算要相對充足才行。

以免中途出現保費斷繳的情況,或者因為保費壓力影響到家庭日常生活質量。

而消費型重疾險的保費價格便宜,綜合性價比高。更適合投保預算較少,又需要高額健康保障的小伙伴。

有人形象地把投保消費型和返還型重疾險比作“租房”和“買房”。

消費型重疾險就像是花錢“租房”,雖然每個月支付少量的租金,就能住到漂亮的大房子,生活壓力比較小。但是到最后,房子還是房東的。

返還型重疾險就像是貸款“買房”,雖然每個月要承擔高額的房貸壓力,但若干年后,房子就是自己的了。

有錢人貸款買房子,經濟條件一般的人花錢租房子。根據投保預算的不同,我們可以自主選擇是買消費型的還是返還型的產品。

投保年齡

年輕的時候,尤其是20多歲剛步入社會的階段,經濟基礎較差。

這個時候,選擇消費型重疾險作為保障就足夠了,能夠“以小博大”獲取高保額。

等年紀大一些,到了3、40歲,事業、家庭都比較穩定了,可以酌情選擇返還型重疾險。

不僅能獲得疾病保障,還可以把保費攢起來,作為一筆儲備金。

即便以后沒有生病出險,也可以把這筆保費取出來補充自己的養老金,作為財產傳承使用。

而且,過了40歲以后,人的身體素質開始下降,患病風險指數急劇攀升。

消費型重疾險的保費也開始大幅提升,消費型和返還型重疾險之間的保費差距就沒那么大了。

在價格趨近的情況下,明顯是選擇滿期返還保費的重疾險更加劃算一些。

總結

單獨選擇消費型或者返還型來投保的話,我建議大家還是選擇消費型重疾險吧。

因為返還型重疾險保費過高,還有可能面臨通貨膨脹的風險。試想,90年代的100塊錢和現在的購買力能一樣嗎?

到時候哪怕保險公司如約退還了保費,恐怕也已經“縮水”好幾圈了。

或者,可以通過搭配購買消費型和返還型重疾險的方式,設計一個優化的保險組合。

年輕的時候選擇消費型重疾險,用最小的成本來轉移風險。到了40歲以后,經濟收入穩定了,可以考慮選擇返還型重疾險保障至終身。

總之,買保險沒有固定的“參考答案”,一切還是要結合預算和家庭結構等綜合因素來計劃。

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